保险是我们日常生活中很重要的一部份，我们每个人及家庭需要保的项目很多但对我们绝大部份人来讲我们的预算又是有限的，如何在有限的预算内达到最优化的保障，您需要将各种保险理财的需要根据您自己的情况进行轻重缓急的排序，同时参考以下应注意的事项。
保险是理财的基础，理财是保险的延伸。先有保险後有理财，否则您的财务理的再好如果缺乏一个配套的合理有效的保险计划的话，您的财富可能**之间付之东流。保险的实质是保护我们辛苦积累的财产，而不是我们的人。我们并不因为有了汽车保险而不撞别人或被别人撞，不因为没有医疗保险而不看病不住院，不因为有了房屋保险而永不发生火灾，不因为没有长期护理的保险而在我们生活不能自理时而不需要人照顾。有没有保险的唯一区别就在於当意外或疾病发生的时候，您的帐单是由保险公司来支付还是由您自己的资产及未来的收入来支付。当然，有些保险是法律丶您的房东或贷款公司规定必须有的。个人及家庭理财的计划又是一个动态的计划。要根据您的财务状况丶财产丶收入丶工作的变化丶家庭人数的变化等因素来随时调整您的计划。
汽车房屋保险
保险的核心功能是首先保住别人不能动我们的财产，也就是保险中的责任险。所有的责任险里汽车的责任险最为重要，因为我们每天都在经历这种风险。按官方的统计，在湾区的汽车事故中从人体受伤到死亡的平均赔偿额是 22.5 万元，所以，我常给客人作一个形象的比喻，如果您的责任险是15/30 ( 每人1.5 万每次事故3 万) ，那麽您每天在走头发丝，30/60 在走钢丝，50/100 是走独目桥，只有100/300 开始才是走在平坦的大路上，因为只有100/300 的汽车责任险您才有资格向大部分的保险公司购买一种更高的综合责任险，或称雨伞险，每100 万每年约200 元。另外，您要问清楚您的保险代理人，您的保险是否承保您开别人车的责任险或者您将您自己的车借给别人开的责任险。
如果您的驾驶技术不太灵光或买了新车，当然您需要保您的车，否则，您需要考卢一下每年花好几百元的保费保一辆市值几千元的旧车是否值得，另外，在您有了违章记录或有错的事故後，为避免保费大幅提高，建议您换辆旧车开，这样您可省下全保的费用，三年後您再开好车。另外汽车保险中有一个死角，就是事故是您的过错导致您自己严重受伤时，您如果买了汽车中的医疗保险，一般这部分只赔偿二至五千元，超过的部分只有您的医疗保险来支付，所以您需要重新审视医疗保险的重要性。至於拖车租车等小项目完全看您个人的喜好，从我们财务规划师的观点出发，责任险是最重要的。
房屋保险中唯一重要的问题是您的重建新屋的费用是否合理，您可以咨询您当地的总建筑承包商，看一下您的房子如因在火灾发生後重建同等级的新屋需要多少钱。因为，有时保险公司即使保单的承诺追加到 125% 或150% 时，您的房子还是不够完整重建。
为了节省保费，您可提高汽车全保及房屋保险中的自付额。这样做一般二至三年内如果不发生事故的话您即省钱。
医疗保险
近几年由於医疗费用飞涨而导致医疗保险的费用也大幅提高，但我们又实在负担不起没有医疗保险的风险。各种计划又太复杂，究竟哪个计划适合您自己的情况，这需要一位负责任的经纪来为您精心设计。上面提到了保险的本质演变成了理财的问题，所以当客人问我究竟哪个计划好时，我会根据客人的年龄及健康状况提出每月几十元至几百元不等的保费计划，您根据您可负担的保费来决定哪个计划适合您。医疗保险一定要在您健康或没有大病的时候投保，您可以更换不同的保险公司及计划但切不可随意中断您的保险，否则等您有了保险公司不承保的疾病时，您找不到任何一家公司可以以个人或家庭的名义投保了。
商业及工伤保险
如果您拥有自己的公司丶出租物业或自己的小生意，您的贷款公司丶房东都会要求您必须持有商业责任险及财产险，如果您打算雇请员工的话，州的劳工部门会要求您在员工正式上班前必须购买劳工工伤保险。所以，以上两种保费您在作商业计划时，一定要将其考卢在内，因为这占您营运成本的很重要的一部分，不要等被劳工部门抽查罚款并勒令停业再购买。这两类保险是所有保险中最复杂对保险公司来讲也是风险最高的险种。每一家公司专长承保的商业类别有限，所以，您需要咨询多家公司以节省您的保费。
人寿伤残长期护理等保险和医疗保险一样，这几项保险都属於您对您自己和您的家人的责任的体现，因为当我们生病或发生意外时，对别人并无影响，如无保险的话受损失的是我们自己的荷包及家人。伤残保险是当您因病或受伤不能正常从事您现在的工作时，保险公司向您定期支付一定的赔偿，可支付几年最长可付至 65 岁，这种赔偿是和州的伤残保险没有关联的。长期护理保险是在人们生活不能自理时保险公司按天支付一定的金额来聘请专业的护理人员一般在您的家中照料您的生活起居。所以这种保险保护的是您的配偶和子女，因为那时您不希望您的配偶因为整天照料您而过度操劳，也不希望您的儿女因为照料您而影响他们的工作丶学习及他们自己的家庭生活。所以，这几项保险在您的预算允许的时候，需要提前计划，因为其保费和年龄及健康状况有关。人寿保险及退休计划极为复杂，请参见下文< 哪种寿险及退休计划适合我？> 。
保险代理人及保险经纪人
保险理财业的从业人员分为两大类，一类是代理人 (Agent), 代表的是其背後的保险公司，他们要保护保险公司的利益，一般只能销售独家保险公司的产品，其优点是保单立即可以生效，另外，代理人不能收取客人的服务费。另一类是经纪人( Broker ), 其代表的是客户的利益，接受客户的委托向不同的保险公司争取客户的最大利益，其付出的工作量远大於代理人，所以，一般要向客人收取一定的经纪费，但这种经纪费只能收取一次。其缺点是要等保险公司审核批准後保单才能生效，一般需要至少三五个工作日以上。由於现代保险市场的多样性，有些保险公司也允许其代理人销售本公司没有的服务或允许经纪人代理其产品并授权经纪人签署立即生效的保单。
您在做保险理财计划时，一定要多谘询不同代理人或经纪人的意见，有两大前提您需要掌握，一是您的代理或经纪要向您提供完整的保险咨询，切不可交了多年的保费还对自己得到的什麽保障，保障是否合理还一问三不知。二是您的代理或经纪人一定要向您提供完善的售後服务。掌握了这两点，相信您定会制订出符合您自己需要以及和您的支出预算相对应的保险理财计划。
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