投资保险省税的良好工具

二○○一年在纽约和华盛顿发生的九一一事件，许多人记忆犹新。过去大家都认为，美国是一个最安全不过的国家。现在我们才知道，原来灾难离我们是那麽近。许多人为了家庭的保障，开始申请人身保障。提到人身保险，不能不提到投资保险UVL ，美国许多专业财经专栏一直认为投资性保险不仅是人寿保险，也是作为投资和退休计划的良好工具。但您可能会问：现在经济这麽不景气，股市这麽不好，买投资性保险风险不大吗？这个问题可以用一个实际的例子来回答。二○○二年上半年，一位客户来电询问：『我的保险中不应还有这麽多钱，我投了三年时间，可最近三年时间内股市一塌糊涂，可是我的保险在扣除相关费用後，几乎没有亏本。而我另外单独购买的基金，已经只剩下百分之三十了，这是怎麽一回事呢？』道先要说明的是，投资性保险既然是和投资联手在一起的，就应该有一定风险。如果应用不当，自然就成为缺点，可是规划得当就成为优点。关键在於您如何利用它丶规划它。投资性保险从功能上来讲是一个相当优秀的产品，它的好处包括：保险丶投资丶省税丶用钱灵活四大优点。因为它是人寿保险，所以能得到省税的好处。它不但缓税，而且可以通过自己向自己帐户内借钱的方式而免去最终的所得税。举例说明：一名已廿六岁的女士，参加投资性保险，保险额二十五万，每月投入二百五十元，一共投十年，本金共万元，假设按五百元过去几十年的平均回报率约百分之十来计算，到她六十五岁退休时，就拥有四十多万资产累积。如果把这笔钱利用贷款方式来使用，将省下相当可观的一笔所得税，这样，当初的保险计划後来就变成了退休计划。同时，它又具有弹性。在计划实行一年以後就可以用钱，而且投资人完全控制投资额大小，即使中间暂停投资，人寿保险依然存在。迄今为止，这是唯一能达到四项功能的保险计划。投资性保险的另外一大优点就是它和保险公司的运作没有关系，即使保险公司破产，也不会影响到投资人的投资资产。
虽然投资性保险有这麽多优点，并不是那我买一个就行了！在二○○○年切之际就曾有不少客户询问：『投资性保险中的某一个帐户年回报率达到一百二十以上，我是否应该把帐户中的钱转换到那里去呢？』这样的问题相信不少人曾经遇到过，可是冷静下来想一想，百分之一百二十的年回报率已经很不正常了，如果在百分之一百二十回报以後，再进入这样的基金，则风险更大。如果真的投资人把钱转到这种高风险帐户，结果就可想而知了。因此如何规划投资性保险同样重要。以下是几点建议：首先，作为投资的第一大要素，就是要分散投资Diversification, 要尽可能把自己的投资分散在各种不同的投资领域。在目前股市不好的情况下，可以把相当部分的钱投资在债券等帐户内，以避免投资风险。第二，分批投资，最好的方法就是每月固定投资，即Dollar Cost Averaging, 这样做的好处是即使股市不断下跌，由於是分批投入，投资人不会有太大的损失。但一旦股市恢复，所有在低价投入的部分，就会有相当好的回报。第三，选择合理的投资额度-- 量身裁衣，按照自己的收入情况来确定投资额。第四，选择相应的保险额度。没有一个保险公司会提供免费午餐，它一定会根据保险额度的大小来收取相对的费用。作为投资人，不要认为自己暂时有能力就去申请很高额度的保险，根据自己的责任大小来确定保险额。
尽管投资保险有许多好处，但并不适合每个人的需要。像定期保险(Term) 丶弹性保险(Universal Life) 则适合不同财务状况人的需要。定期保险适用於保险时间短或本身财务能力不适宜作长期投资或储蓄的客户。定期保险中有一种特别的保险，叫做保费退还定期险，这种保险目前全美仅有几家公司提供，对於既想少出钱买保险又希望保费将来退还的客户，是最佳选择。但这种保险不提供给年龄大的人，一般五十岁以上就没有了。弹性保险和投资保险在许多方面完全一致，唯一不同的是弹性保险购取的是利息，没有投资风险，自然长期的回报率也有限，比较适合年龄较大。
总而言之，不论是什麽样的保险，都有优缺点。同样，不同的保险公司也各有所长，没有一家保险公司所有的产品都是最好的。作为消费者，一定要根据自己的需要和能力来选择最适合自己长期家庭财务规划的保险计划。最後也是最重要的，如果你正在考卢类似的保险或者有人向您推荐这样的保险，首先想一想您是否有这个需要，然後，向专业人士请教，把优点丶缺点都弄清楚再作决定，因为不可能有一个完美的计划存在。询问问题是您保护自己的最好方法。