在美国65岁如何申请联邦医疗保险

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  取得美国国籍可给移民带来以下益处 作者：陈里予 取得美国国籍可给移民带来以下益处：美国护照持有者去世界上大数国家者无需签证；只有美国公民有资格给父母、兄弟姐妹，以及成年已婚子女申请移民；美国公民可

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  读者郑绅来稿：那年中国闹水灾，一位着名旅美华人、诺贝尔奖得主向灾区人民捐了一万美元，当时有人不屑一顾地说，这点钱儿，也好意思往外拿！一位老人赴美探亲归来，邻居们窃窃私语，人家可发了，孩子还不给他几十万元

  满65岁、住满5年、公民或有绿卡 拥40个工作季点可享免费Part A 加州读者问：我出生于1943年8月，2001年移民来美，2006年成为美国公民。我目前积累只有8个工作季点，没有任何健康保险。当我年满65岁时，我的工作季

  　　尽管美国的联邦税法，公平地适用于所有的付税人，但年龄的确在税务上发生着特殊的作用，特别对老年付税人。如年纪超过65岁的人，常会有额外的扣减额和抵税额，而且在医疗费用、年金收入、退休金收入和自雇退休计划的安排上，都受到税法的“青睐”，都有税务上的优惠。 　　优惠的扣减额 　　我们知道，每个家庭在报税时，可选择标准扣减或分项税扣减。超过65岁的付税人，在选择标准扣减后，还可以取得额外的扣减额。2007年的结婚合报的标准扣减额是10700元，一个年龄超过65岁的老年付税人，可以额外扣减1050元。如果年过65岁加上眼盲可再扣减1050元，共额外扣减2100元。如夫妇两人都有这种情况，就可以额外扣减4200元。国税局对65岁和眼盲的界定非常“宽洪大量”，只要在报税年度的任何一天是65岁，就算65岁。眼盲并不要求全盲，半盲或者带上眼镜后的中心视力敏锐度不超过20/200，或者视觉的角度不到20度，都可在税务上称为眼盲。 　　优惠的收入计算 　　老年付税人的收入结构，与一般付税人不同。他们的一部分收入来自于社安福利或者铁路退休福利。这部分收入，最多有85%会归入毛收入，需要报税。其它社会福利收入(WELFARE BENEFITS)，用于帮助老年人生活的，不算入应付税收入，如折扣房，交通资助，为了达到老年人营养基本要求的食品福利都不计入收入，退伍老兵的福利，来自退伍军人部门的补助、福利，即便是给退伍军人家庭的，也都是免税的。对人寿保险的收益，老年付税人因配偶过世而动用人寿保险的非常普通。人寿保险给付本身，包括付税人自已购买，雇主替员工购买，都是免税的。但对这些收入以上的利息收入，或保险公司分期付款所产生的赢余部分，都要归入收入去付税。 　　优惠的抵税额 　　对老年报税人，一个非常重要的省税之道，是年老者和残疾者的抵税(Credit)。不像扣减，只是从毛收入或调整后收入中的扣减。这种抵税额，是用以抵销报税人的税赋，所以非常重要。年过65岁或不到65岁但因永久残疾的人，都可享用这种抵税额。当然必须是美国居民或公民，住在一起的夫妇，必须以已婚合报的形式报税。这种抵税额的优惠，是帮助中等或中等以下收入的老年付税人。它的抵税额，通常是"最初金额"(Initial Amount)的15%。什么是“最初金额”呢？税法根据你调整后的毛收入(AGI)，给你的用于抵税的金额。这种"最初金额"，因各种报税形式不同而不同。如已婚合报并夫妇都合格的，有7500元，已婚合报仅一人够格的是5000元，已婚但分开报税又不住在一起的，每个人有3750元。如果有不用付税的社会福利，这种“最初金额”会一元对一元的降低。 　　除了税法专为老年报税人提供的优惠外，老年报税人也应积极寻找对自己有利的省税项目，如医疗费用开销即是一例。相对而言，年老者的医疗和健康有关的开销会比较多，应该尽可能收齐这些开销。医疗开销的定义可以非常广泛，只要是诊断、医治、缓和、处理或防治病痛的所有开销，只要是会影响任何人体结构的所有开销，都是作为医疗费用去抵收入。这种开销，对年老付税人来说，包括医疗保险、药品、眼镜、假牙、助听器、轮椅、导盲犬、橡皮袜子等等。还有医院和护理人的开销、交通费用开销。但用于一般改善身体状况的开销，如度假，购买非处方的维他命的开销，都不能算入可抵收入的医疗开销。

  中国疾病预防控制中心2007年07月20日，路透社波士顿12日报道：根据7月11日发表在新英格兰医学杂志文章阐述，没有医疗保险的美国人，一旦到一定年龄（≥65岁）可以享受美国**对老年人所实施的‘老年医疗保险’，他们中的一部分在有资格获得保险后支出了高额的医疗帐单。波士顿布里格姆妇科医院 、哈佛大学医学院的Michael McWilliams博士表示，其原因是一旦以前没有医疗保险的老年人（≥65岁）的医疗费用可由‘老年医疗保险’支付，他们就会提出所需要的医疗服务, 并使得医疗费用更高。但事实上,这些以前没有医疗保险的老年人在参加‘老年医疗保险’后的头8年花费最多。言下之意就是将把老年医疗保险的覆盖面扩大到没有医疗保险且近老年（65岁）的人，其成本未必比原先认为的高。 这项研究对以前没有医疗保险的1385人和以前有私人医疗保险的3773人的老年医疗保险费进行了比较。在65岁前患心脏病,糖尿病,中风或高血压的人中，以前没有医疗保险的人65岁后的花费比以前有医疗保险的人平均高51%。据报道，这些没有医疗保险的人在获得‘老年医疗保险’前仅有13%多去医生那里看病， 20%多住院。 但是,在65岁前没有患上述疾病人中, 以前有医疗保险和没有医疗保险的人65岁后在医疗保健服务使用及花费方面并没有明显不同。美国医疗改革是2008年大选中最重要的问题之一，国会议员已经开始提出一些尝试性的建议。美国内科医师学会已认可“允许有保险的成年人在65岁以前申请老年医疗保险”的意见。老年医疗保险占联邦预算的14%，或美国国内生产总值的2.7% 。 联邦基金**克伦戴维斯强调，这项研究强调医疗保险覆盖所有美国人的重要性,　以提高保健系统效率, 以及提高医疗服务和健康产出的质量。尽管在医疗方面的花费超过其他任何国家,但是我们在质量、健康产出、公平性、或保健可及性等方面做得并不好,这是因为我们的医疗系统不完整。” 摘译自：N Engl J Med 2007;357:143-153

  在夏日的热浪中驻足***街头，随时都可以看见停靠在街边的巴士车身上的宣传画，画中是一对黑人母女，露出洁白的牙齿相向而笑。从巴士车里下来的市场营销员正在向华人社区推广近些年纽约州**津贴补助的《家庭优惠健康计划》和《儿童优惠健康计划》，正是靠着这些**津贴保险，数以万计的纽约低收入家庭才没有陷入困境。 　　多角度看美国的健康保险　　 　　作为西方国家中少有的没有实行全民保健制度的国家，美国的健康保险制度显得十分的复杂，来到美国的移民对这种由****、各州**、非牟利健保公司和商业保险公司共同架构的健康保险制度往往不知所措，稍不留神，便会置身于保障之外。 　　来到纽约的西方国家游客，会在街头看到在他们国家不常见的景象，一辆辆巴士停靠在街边，保险公司的市场营销人员在街头设置摊位，向行人推销各类计算方式颇不简单的保险计划。 而中国来的游客会在***的街头，在夏日的热浪中驻足观看停靠在街边的巴士车身上的宣传画，那画中是一对黑人母女，露出洁白的牙齿相向而笑。从巴士车里下来的市场营销员正在向华人社区推广近些年纽约州**津贴补助的《家庭优惠健康计划》和《儿童优惠健康计划》，正是靠着这些**津贴保险，数以万计的纽约低收入家庭才没有陷入困境。 15.9％的美国人没有健康保险 在美国历届选举中，健保制度的弊端与完善一直是选战各方阐述政见的一大主轴。长期以来，美国****、州**、各种机构和私人企业每年都要在其中投入大量金钱，但根据美国国家统计局06年8月29日公布的最新结果，有4660万美国人没有医疗保险，比前一次统计增加了100多万人，这个人数占美国人口总数量的15.9%。这4660万美国人主要集中在19岁至64岁之间，也即所谓的工作年龄段的美国人，其中80%的人属于低收入工作者，他们赚取的工资使他们的收入高出了可以享受贫困医保（Medicaid）的界限，可是同时他们又无力负担昂贵的医疗保费。 根据非盈利组织“研究健康****中心”（Studying Health System Change)进行的一项为期四年的跟踪调查表明，3000万美国工薪家庭中有16％根本没有健康保险。另外有1600万美国低收入工作者，能够从**各类津贴福利项目中得到一些基本的医疗救助。 美国媒体早前曾报导，研究美国医疗保健历史的迈阿密大学经济学副教授莫莉萨－汤姆森认为经过过去100多年的演变，美国形成了以医疗保险为基础的保健系统，这个系统主要有三大支柱，一是有工作的雇员通过雇主购买保险公司的医疗保险（商业保险）；二是****向65岁以上的老年人和残疾人士提供的联邦医疗保险(Medicare)，也被称为老人医保；三是****与各个州**合资向最贫困的美国人提供的协助医疗保险(Medicaid)，也被称作贫困医保。在美国全国人口中，有70%的人通过雇主购买了个人与家庭医疗保险，也即商业保险。 　　汤姆森的研究结果表明，保险公司认为有工作的人群比起其他人群来更健康、更年青，保险公司可以免去挑选受保人的程序，同时雇主要为雇员的医保填写表格，交纳保金，索取费用等，这进一步减少了保险公司的经营费用。另外，雇员方面通过雇主支付保金的那部份收入享受税务优惠，因此可以少交税。雇主提供部份保金也起到吸引有才能雇员的作用，同时得到了一支更健康、更为有效率的职工队伍。 　　美国商业保险的一大特点是雇主为雇员支付保险金(Employer-Provided Insurance)，这是二战期间**实行工资和价格管制的一种意外结果。由于医疗保险属于非工资福利，当时不受**管制，雇主便用它来吸引工人。当然，这种情况也有美国所得税税法中某些条款上的原因。 　　美国的另外两个保险机制━老年医保和贫困医保至今已经有40年的历史。汤姆森教授说，***人肯尼迪1960年当选总统后，***1964年赢得了国会多数议席。作为社会保险法的一部份，国会于1965年通过了老年医保和贫困医保法案。 　　****每年花费全美经济产出的2.7%用于联邦老年医保(Medicare)，同时每一个纳税人都需在工资中交纳部份收入作为保金。到65岁时，不论收入是多是少，是穷是富，都可以开始享受****提供的老年医保。另外，65岁以下的残疾人，或者像需要做透析治疗或者肾脏移植的晚期肾病病人等，也可以享受这种联邦医保。 贫困医保(Medicaid)跟老年医保不同，它不是****单独资助的，而是****与州**共同提供资金的一种协助性医保。另外这也不是所有一般穷人就可以享受的医保，必须穷到一定程度才行。由于美国各州经济状况、贫富程度不同，因此各州界定能够享有贫困医保所掌握的尺度、标准、以及医保福利的内容也不相同，并且相差很远。不过相同的是，获得贫困医保的都是美国社会中最贫穷的一群人。 　　迈阿密大学的汤姆森教授说，以上这三大支柱构成了美国的健康保险系统，这些有着各种医疗保险的人和家庭在患病时，能够花上不多的钱得到及时的治疗和最先进的医药，这也就是为什么大多数美国人身体健康，并且对其医疗制度感到比较满意的原因。 　　但是并非所有人认为美国美国的健康保险制度是最好的，为争取建立全民免费医疗制度的非**组织“全民医疗保健行动网”负责人之一琳达－沃林认为“生活在阴影里的美国人无法得到他们需要的医疗。因此虽然美国的医疗保健制度对那些有钱支付得起的人来说可能是世界上最好的，但并不是对每一个美国人都是最好的。” 　　目前仍有4660万美国人没有任何健康保险，其中80％的人有着收入低微的工作，他们无力购买商业保险计划。一些没有健康保险的美国人在有小毛病时就去药店买不需要医生处方的药品，一旦得了急病，便去医院的急症室看病。 　　美国**规定，如果病人有性命之虞，任何医院的急诊室不可以因为病人没有医疗保险或者没有钱没有合法身份就把病人拒之门外，因此急诊室成了没有医疗保险的人患急病时求医问药的去处，在住院期间也不可以询问病人的移民状态，在病情稳定之后，医院还得给病人一个月的维持药物，才允许病人出院。一位在美国执业的医生说：这样的病人最好去**的医院，因为去到私人的医院，会很快转去其他的医院，多一些周折。 　　没有保险或者无力交付医疗费用的人，在医院留下的巨额帐单最后往往是美国**通过各种渠道用纳税人的钱来清帐。所造成的结果是，美国每人每年的医疗费用平均高达5267美元，这比世界上其他发达国家的2193美元平均医疗费用要高得多。 　　在世界工业发达国家中，除了美国，其他发达国家都实行程度不同的全民医疗制度，美国人在健康保险方面所留下的缺憾使美国人的医疗费用比其他发达国家多两倍半，纽约客杂志曾指出：过去一个世纪里，美国曾经有过六次试图建立某种全民医疗制度的努力，说明美国民众对现有医疗制度不满，但六次努力都以失败告终。 　　在美国目前的医疗制度中，如果没有健康保险，一个普通工人一个月的收入往往只够交一天的住院费，更不用说使用昂贵的新药。如果没有选好合适的医疗保险，一旦大病缠身，医疗账单也会使人倾家荡产。申请了健康保险的人会拿到一张保险卡，医院根据这张卡及号码向相关的保险公司结账。 　　人们对自己健康的担忧催生了发达的美国健康保险业，在全美国这一行的从业人员大约有900万人，每年生产的产值占GDP的14%，约1万亿美元。 总之，普通美国人的健康保险状况可以这么简单加以概括：在美国工作10年以上年龄65岁以上的老人可以享受****的老人医保(Medicare)，19 岁至64岁的极端贫穷者可以享受由联邦与各州**联合提供的贫困医保(Medicaid)，而在这个年龄段的工作中的美国人，则需要购买商业保险，由雇主和雇员共同负担保险金。有华人医生在接受多维采访时认为，美国的保险制度稳定了社会结构，虽然美国不像加拿大有一个全民保险，但保险也覆盖了大部分的美国人。 　　于是，美国人找工作，不但要看老板发多少薪水，还要看他为员工提供什么样的健康保险，在获得健康保险之后，人们可以同时获得一张看医生卡和一张药房卡，才能开始没有后顾之忧的生活。但我们现在聚焦到美国的华人，看看在以餐馆业为一大主业的华人社区，发现很少有餐馆老板帮餐馆从业人员购买商业健康保险，这些在报税时属低收入阶层的华人便要为自己寻找一条新的保险门路。 　　在纽约市，无论是在曼哈顿、皇后区还是布鲁克林的唐人街，都能见到一些推介**健康保险计划的车辆停在路边，这些属于不同健康保险公司的巴士，为低收入者提供了加入纽约州津贴保险的流动办公室，一旦有新人加盟，这家公司便可从州**获得经费。 　　原来在纽约州，为了帮助买不起商业保险的低薪阶层劳动者获得健康保险，州****了州**津贴保险制度，为低收入家庭和个人提供**津贴保险，以避免他们向更加贫困的境地滑落。这种制度两全其美，既保障了低收入者，又防止了有更多的人躺在联邦和州**的开支中依赖贫困保险（Medicaid）度日。

  怎样跟美国国税局打交道 银行存款如何不交税? 每到报税季节，对于许多华人移民而言，面对复杂的规定、资料与税表，无疑是一门不轻松的任务，简单来说，个人应申报过去一个年度内的联邦个人所得税，以及居住所在州

  制订医疗制度的目的是保障人们接受医疗的权利，控制医疗费用，提高医疗质量。医疗制度内分财源确保方式和医疗提供方法。财源确保方式有税收、公共保险、个人保险和自费，医疗提供方法有公立机构和私营机构。美国的医疗制度，无论是财源确保方式还是医疗供给方法都是以私营为主。在美国，无保险者和高额医疗费是重大的社会问题，美国**试图通过引进管理竞争等改革来激活医疗市场，解决问题。 美国健康保险与医疗保障 美国医疗制度没有全民保险制度之类的长远财源。医疗费是由****州**、个人保险和自费来支付。个人保险，除个人单独购买的保险(占健康保险的13%) 外，主要是雇主自发地给雇员及其扶养者提供的群体性健康保险(占健康保险的61%)。其随意性很大，但对雇员来说是项重要的利益，而且是医疗供给方的重要财源。国家医疗照顾制度，是以65岁以上老人和残疾人为对象的单一保险种类。其资金来源很少一部分来自投保人的保险金，绝大部分由****负担。然而老年人认为单靠国家医疗照顾制的支付来保障医疗是不够的，有2/3以上享受国家医疗照顾制的人又参加了自费保险。 公共医疗补助制度，是对贫困人的保险计划，覆盖10%的国民，由****与州**按合同共同出资。实际上只有****规定的贫困者(老人、残疾人、孕妇、供养子女母亲中的穷人)中的40%的人享受到公共医疗补助。 另外，还有退伍军人医疗计划，财源来自税收，由退伍军人局管理。此外，有l4%左右的无保险者，由于这些人没有能力购买保险和支付高额医疗费，除得了重病外，他们获得量血压、止血等极平常检查的机会都很少，死亡率高。这成为了美国整个医疗体制上的问题。 高额医疗费及引发的问题 美国每年消耗的医疗费在世界上排第一，其金额占世界医疗费的40%，1980年代以来，每年都在以10%以上的速度增长。企业的医疗保险负担不断加重，目前甚至超过税后的企业利润。公费医疗费也大幅度超过限额。 医疗费上涨的原因，并不是因为美国医疗普及率高，而是因为每项诊治费非常高。在美国，诊治费是计件支付，而且由第三者——支付机构来偿还，所以医疗机构并不考虑花钱多少，尽可能以高质量的医疗服务来赢得患者，没有尽量少花钱获得最大效果的激励机制。在患者不能充分了解有关医疗信息的状况下，将医疗资源分配、委托给市场的做**出现很大的问题，那就是资源分配给高级医疗和专科医疗的过多，分配给初步治疗和长期治疗的则过少。造成初步治疗医生严重不足，长期治疗的质量极差。美国虽然使用着高额医疗费，但健康水平并不高，原因就是一部分人连最低医疗也享受不到。医疗费涨，保险金跟着涨，无力支付保险费的无保险者和享受不到最低限医疗人数的增加，自然就酝酿着传统医疗体制的改革。 管理医疗的普及 在按件计费的传统医疗制度难以维持下去的情况下，美国****了所谓的管理医疗，与传统的计件制不同，管理医疗是一种提供综合医疗的体制，并有计划地执行并将资源分配给预防活动的预算。管理医疗有HMO(健康维护协会)、PPO(优先提供协议)和POS(服务指南)三部分。 投保人预付一定金额的保险金，在与HMO签订合同的医疗机构接受综合医疗的险种后，HMO按人头向医院和医生支付固定金额，医院和医生对医疗费也承担风险。 PPO是保险公司与医生、医院和其他医疗供给者签订的以计件制为基础的医疗合同，它是健康管理的承包协议。PPO之所以受欢迎，是因为投保者能自由选择高质量的医疗机构，医疗供给者既有计件制的医疗费支付，又能确保一定数量的患者。投保者接受治疗时，不仅可选择合同医疗机构，也可以选择非合同医疗机构。在合同医疗机构就诊时支付与HMO无差别，而在非合同医疗机构就诊时，自我负担部分的比例高。 美国医疗制度存在的问题 1990 年代前半期，美国医疗制度改革集中在如何解决医疗保障和高额医疗费的问题上。医疗保障问题是“是否采用全民保险制度”，及“用什么样的方式保障接受诊治”。抑制医疗费的问题是采用总限额预算制，或是进行管理竞争。在克林顿时期推出了有关医疗制度改革的方案，该方案规定业主有义务购买保险，实施管理竞争的同时采用总限额预算制。该方案即是后来的“医疗保障法”。该方案是以全民保险制度为目标，执行医疗保险中的弱者政策，是给与丰厚、保证选择自由、控制价格的综合性方案。从这个意义上讲，虽然有保险联合体规模和保险金负担金额等理论上的问题，但其基本方针得到好评。然而在强行规定企业主有义务向雇员提供保险，以及设定保险金上限方面，受到商界、健康保险协会等的反对。另外，实施该方案必然要增加税收，也是得不到国民同意的原因之一。 美国是发达国家中唯一没有全民保险制度的国家，分析其原因：美国人有不信任**的传统，种族、民族结构性质不同，非**慈善机构发达，获得成功的人对自己应该承担与自己身份相符之义务的概念极度淡薄，等等。另外，在医疗市场中引进管理竞争也出现了争议，****使用的是强制的行政手段来推行全民保险制，用总限额预算控制医疗费，这是很困难的，许多的专家都在建议今后****的作用应是从法律上支援管理医疗和管理竞争，保障医疗就诊，改进医疗费问题。

  　　（一）医疗条件 　　美国医疗条件总体水平较高，设施完善，提供医疗的机构主要有医院、医生诊所、护理院、康复中心、**的诊断中心和**的药房等。近60%的医生拥有自己的诊所。医生诊所门诊量由于其规模小、