轻松退休不是梦 传统IRA or Roth 哪个更适合你？

在美国生活的民众应该都有所听闻，401K和IRA是最常见也最多人使用的退休储蓄账户。401K是由公司为员工提供的，而IRA(Individual Retirement Accounts)是一项个人储蓄计划。任何有收入的人，都具备相关资格前往IRA基金设立机构开设账户，使用方式灵活便捷。



一 为什么要存IRA？

1.养老体系构成
美国的养老体系由三方面组成：
社会安全福利（Social security benefit）、部分公司和**的退休金(Pension Plan)以及个人参与缴费退休账户（401K和IRA等）。随着社会安全福利逐渐走向破产和pension plan不断减少。

仅靠前两项是不足以维持我们退休后的生活开销的。因此美国**于上世纪70年代发起IRA这一福利政策，希望可以为大家提供能够提高退休后收入，避免老无所依。

2.各种税收优惠
用户可以根据自己实际的收入状况，确定缴费金额（但有最高限制金额），相应的，IRA还有完善的转移机制，用户在工作转换和退休后，可将401（K）等资金转存到IRA账户。在2021年4月15日，也就是2020年报税截止日前，都可以为2020年存储IRA。

3.IRA计划种类
最常见的IRA计划有传统IRA和Roth IRA两种。作为纳税人，我们每年每人可以向传统IRA或罗斯IRA一共存入6000美金，50岁以上的纳税人限额为7000美金。这两种账户都有各自的税收优惠政策。


那到底应该选择哪一种呢？今天小编为大家分析下两者的区别以及如何选择。

**本文仅供参考，任何税务问题请咨询您的会计师或专家


二 传统IRA—当下节税好工具

1.抵税功能
传统IRA中，参与者存入税前的收入，存入的金额可以抵扣当年的所得税，直到提取时才交纳个人所得税。比如您2020年的年薪是$50,000，向传统IRA账户存入$6000后，当年的可征税收入就降为$44,000，当下就可以实现节税/延税目的。

但是要注意，抵税是有收入限制的！如果您或者配偶的雇主提供401K，且收入达到一定程度时，这个抵税的功能就会逐渐消失，又称为Phase out。

2.年龄限时
年满59岁半时可以往外提取本金和利息，不到年龄提取的话，需要缴纳联邦及加州的罚款。

但是传统账户在提取方面也有限制的，最晚72岁就要开始往外提取，千万不要忘了哦！

3.金额增值
放入传统IRA账户的金额，可以继续增值，不用每年缴纳***；待提取的时候本金连同增值部分再一起报税。

三 Roth IRA—先交税后增值

1.税后收入
相比起传统IRA，Roth IRA最大的特点就是，存入Roth IRA里的钱是税后的钱，因此不能用来做延税的目的。但存入Roth IRA的钱，本金与增值部分在提取的时候都不用再交所得税，因此也比较受喜欢做投资人士的青睐。

2.收入要求
2020年美国规定，单身的居民如果年收入超过139,000、夫妻联合申报收入超过206,000，则不能存入Roth IRA。但高收入人士也可以通过Backdoor Roth IRA的方式来储蓄，具体请资讯会计师或相关专家。

3.提取规定
Roth IRA账户开设并存款满5年后，帐户中的本金可以取出，没有罚款（取出后不可再存入）；年满59.5岁后像传统IRA一样，可以自由提取。如若以上情况都不是，也不符合提前领取的特殊状况，则还是需要和传统IRA一样要收取10%的罚款。



四 IRA和Roth IRA三大区别

1.传统IRA投入金额是税前收入，可以用来抵税；Roth IRA则是税后收入，提取后无需缴纳税款。

2.传统IRA的用户必须在72岁开始向外提取金额，否则将会有相应的罚款；但Roth IRA没有提领年龄的限制，而且可以在70岁半后继续存款。

3.Roth IRA无年龄限制，但有收入限制：比如2020年个人年收入超过$139,000或家庭年收入超过$206,000者不能申请Roth IRA；2021年的收入限制为个人$140,000或家庭$208,000。

★哪种退休金计划最适合我？

首先：不论您购买哪种退休金计划，最重要的是越早上车越好！
虽然这两种退休金计划各有优势或者缺点，但美国**每年会根据国家情况都会对其有所调整，并且每人每年能存入这些具延税或减税功能帐户的额度也不同。

其次：选择传统IRA or Roth IRA 其实因人而异，需要根据您的实际收入情况，收入税率，目的等等。

1.遗产目的
如果是为了将财富传承给下一代，则选择Roth IRA更好，因为提取之后无需扣税，且民众会员可以在70岁半后继续存款，而且没有提领年龄的限制。

2.收入税率
(a）如果会员民众的预期未来收入税率高于现在收入税率，则应该选择Roth IRA，因为未来取出本金和增值部分都是无需再缴税的；

(b）如果持平，则两者退休金计划皆可；

(c）如果认为将来的税率会是低于现在收入税率，则选择传统IRA更加划算。不仅可以当下立刻它可以帮会员抵税实现节税延税，还有一个隐藏福利--当您降低了年度应缴税收入时，相应的健保福利也可能发生改变：

（d）如果您的年收入原本略高于获得健保补助的标准，完全是自费购买保险的话，通过开设IRA即可降低应税年收入，可能就有资格获得健保方面的**补助，直接降低每月保费，甚至升级健保计划。



关于退休金计划的区别和如何选择便介绍到此，如若还想了解计划其他细节条款或者想开设个人或者家庭退休金账户，欢迎联络华兴保险专业理财顾问626-333-1111或直接对话微信后台真人客服。

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