@互惠财富知识库：美国人寿保险中常见的附约@

人寿保险在人生的不同阶段，能够为每个家庭提供不一样的财务安全保障。随着家庭收入的增加，生活水平的提高，家庭成员的增加，对于人寿保险的需求也会发生改变。是否能用最合理的价格，维持适合你和家庭的保险需要，在做家庭保险规划的时候尤其重要。
人寿保险中的附约，是一种较为经济的，降低保险的方式。在满足附约生效条件的情况下，不同的保险附约，能为投保人提供不同程度额外的保险保障！
什么是保险附约？
保险附约是投保人可以购买并且添加在主保单内的附加福利。这些附加福利允许投保人增加保单的保险范围。购买/添加一个保险附约意味着需要为这个附加福利支付一定的费用，但通常来说这部分的额外费用是相对比较低的。
保障额度，保险费率，保险条款以及附约根据每个保险公司各不相同。投保人对于保单内的附约提出赔付申请，获得附约赔付之后，附约中止，而原始保单仍然有效。

美国寿险产品中最为常见的几个附约条款：
1. Guaranteed Insurability Rider 「保证可保险附加条约」
这一附加条约允许投保人在规定的期限内，在不需要重新体检的情况下，购买额外的寿险保障。当你的生活步入了新的阶段，比如结婚丶孩子出生丶家庭收入增加，这些都会增加寿险保障的需求，这个时候该附约就发挥了作用。如果投保人的健康状况随着年龄的增长下降，该附加条约可以让投保人在不提供额外医疗记录或者重新体检的情况下申购额外的保险。对于Term Life「定期寿险」来说，这个附约可以在保单到期的时候提供保单更新。但这类附约也有一定的期限，过期或者到一定年龄之后附约结束。
2. Accidental Death or Double Indemnity Rider 「意外身故/双重补偿」
如果被保险人因为意外事故死亡，这一份附加条约将支付额外的身故赔偿。 通常情况下，意外身故附约的附加赔偿金额相当于原保单的身故赔偿，那么赔付总额为原保单的两倍。也就是说投保人因为人身伤亡时，受益人能够获得双倍的寿险赔偿，这也是为什么这个附约被称为双重补偿附约。当然并不是所有保险公司的任何产品都有这个附约，保险公司对于“意外”的定义也有非常清晰的定义和限制。此附约尤其适合投保人是家里唯一的经济来源的情况，如果有意外发生，双重保障能更好的照顾家人，度过困难时期。
3. Waiver of Premium Rider 「豁免保费附约」
在豁免保费附约下，如果被保险人在规定年龄之前因为受伤或者疾病而永久残疾或者失去收入能力的情况下，保险公司可以豁免后续仍然需要缴纳的保险费用。被保险人因为重大疾病或者意外事故导致永久残疾或者失去收入能力将会对整个家庭生活造成非常严重的影响。这个附约免除了被保险人支付主保单的保险费用，直到被保险人恢复工作能力。每个保险公司对于“完全残疾”的定义也不尽相同，投保之前需要特别注意一下对于这个附约的定义范围。
4. Family Income Benefit Rider「家庭收入补助附约」
如果被保险人离世，通常情况下，受益人一次性获得保单规定的身故赔偿。本附约将为家庭成员提供一定期限固定的现金收入，帮助家庭成员面临较少的财务困难。
5. Accelerated Death Benefit Rider「寿险提前给付条约」
在寿险提前给付条约下，如果被保险人被诊断有绝症（晚期疾病/重大疾病），将大大缩短被保险人的寿命，被保险人可以提前使用这部分身故赔偿。通常来说，保险公司会将主保单身故赔偿的25-40%预付给被保险人。保险公司会从投保人离世之后的身故赔偿中扣除提前支付的金额及利息。大多数情况下，这个附约会有一定的费用，如果不用提前支付附约的费用，这部分附约的费用会在提前支付寿险赔付的时候抵扣掉附约的费用。同样的，每个保险公司对于“绝症”的定义各不相同，在选购之前，请仔细查阅附加条约的术语条款。
6. Child Term Rider 「儿童定期寿险附约」
投保人可以在自己的保单内增加一个给自己孩子的定期寿险附约，如果孩子在特定的年纪之前该附约能够提供身故赔偿保障。同时如果投保人担心孩子可能会有潜在的遗传疾病，将来长大之后因为身体状况没有办法核保人寿保险，这个附约能够保证孩子的人寿保险可保性，在孩子长大后在无需额外体检的情况下，将这部分的定期寿险转换为永久寿险。能够购买的保障金额最高可达到原本定期寿险的五倍。
7. Long Term Care Rider 「长期看护附约」
如果被保人因为年老丶疾病或者伤残而无法自主完成生活基本的活动，而需要长期护理的时候，此项附约能够为被保险人每月提供长期看护所需要的专业护理费用。虽然长期看护保险可以单独购买，很多保险公司也在人寿保险的保单中提供长期看护险的附约，也属于是Accelerated Death Benefit Rider「寿险提前给付条约」的一种。
8. Return of Premium Rider「保费返还附约」
有一些保险公司提供保费返还的附约。在此条款下，投保人支付的保费，在期限结束时，将全部返还给投保人。提供此附约的多为定期寿险类产品，保费返还附约的形式也多种多样。
1. 多数需要额外缴纳较高的附约费用，使定期寿险的费用高于同类没有此附约的产品。
2. 还有一些拥有这个附约的设计类似于年金产品，保险公司在期限结束后答应返还所有保费。如果投保人过世，受益人获得赔偿约为已经缴纳的保费。
在选购之前，务必预先了解清楚附约条款的细节合约。

本篇介绍了几类常见的人寿保险附约。每一个保险公司的产品设计不同，产品包含的附约也不一样。大多数的保险公司产品不允许投保人变更保单的设计，附约的存在为人寿保险保单提供了更高的灵活性。在了解保险条约设计的同时，适当的使用保险条款附约，能够更好的满足来达到最适合家庭财务需要的目标。