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【互惠保险】求人不如求己，“养儿防老”的观念已经过时了
由于文化差异的不同，很多新移民来美国的华人都很不理解美国人的育儿观念，不能理解为什么在儿女十八岁的时候就将他们“扫地出门”。大多数中国父母都为了孩子可以倾其所有，甚至有的在孩子还很小的时候就以为小孩买好了房子，只为了孩子将来的生活可以轻松一些，把自己养老的事情也全部都托付给了孩子。
但这个观念已经随着时代的发展而过时了，尤其是在美国。由于美国人工费用高昂，尤其在护理行业，无论是私人疗养院（Nursing Home）丶成人日托（Adult Daycare）或者是住家型护工，无论是什么形式的护理，费用都非常高昂。其不说您的孩子未来能否承受如此高昂的费用，即便可以，对一般的家庭来说都是非常沉重的负担，更极端的情况如果夫妻二人都需要长期护理服务，费用更是天文数字了。
在这种情况下，一种新型的保险就出现了-长期护理保险。
一， 什么事长期护理？

顾名思义，长期护理是为那些因为某些原因（如意外受伤丶疾病丶甚至是阿兹海默症）丧失两项或以上生活自理能力的人（沐浴丶**丶进食丶行动丶如厕和自制）提供长期的专人照料饮食起居的服务。由于长期护理并非是因为疾病或伤痛需要的治疗服务，所以普通医疗保险并不能作为长期护理的保障。

很多人觉得只有年迈的老人才需要长期护理服务，但事实并不是这样。美国目前一千万左右接受长期护理服务的任重，接近50%的人都在65岁以下，很多年轻人由于疾病或者意外受伤丧失了自理能力的也有很多需要长期护理。当然这项服务越到年长的人群就显得更为重要。统计显示，65岁以上的老人，40%需要接受长期护理，护理时长少则几个月，多则数年；七十五岁以上的人，需要长期护理服务的更是多达60%

二， 长期护理需要花多少钱？

像文章开头所提到的，无论是在哪里接受长期护理的服务，费用对于普通家庭来说都是沉重的负担。目前美国1000多万接受长期护理的人中，有180万在私人疗养院接受护理，其费用在8万-10万美金每年，是最贵的长期护理提供场所；有大约100万人住在辅助生活社区（Assisted Living Center），这里的飞艇也要每年5-6万美金；剩下的760万人无法承担之前两种的高昂费用，选择在家接受上门护理。即使这是最便宜的选择，其费用也要在2万一年左右。倘若夫妻二人都需要长期护理，那费用也将翻倍，加之长期护理费用的涨幅已经远远超过通胀率，达到了惊人的6-8%。换句话说，价格年年在涨，每过十年上面所提到的费用就要翻一倍。这样的费用相信对任何一个普通家庭都是无比沉重甚至无法负担的。

一般支付长期护理的费用有三种：
（1） Medicaid也就是公共医疗补助，但由于Medicaid的目的是为了支持收入家庭支付医疗费用的，所以一般的中产家庭是根本申请不到的。那有的人就有一问了，不是还有Medicare（公共医疗保险）吗？但事实上Medicare并不包括帮你支付长期护理费用的只能，因为长期护理并不被视为疾病的治疗方式，而是当人的身体器官技能退化这种无法逆转丶无法医治的情况下，需要有人专门照顾其饮食起居。所以Medicare并不会帮需要长期护理的人支付费用。所以靠Medicaid这一条对大多数人来说已经行不通了。
（2） 自掏腰包也是一种支付长期护理费用的方法。用储蓄丶投资丶养老金等来支付，这种方法对于一般家庭也实行不同的。首先，你无法去实现估算出护理的费用，这就意味着保守情况下普通人也要有10万美金左右的流动资产作为自己有可能需要长期护理的准备金，这对于一般中产家庭已经是一个沉重负担了。除非已经积攒了几百万的资产，否则这种方式风险和压力都非常大。
（3） 购买长期护理保险是目前应对长期护理需要的最好方式。根据全美长期护理保险协会的定义，如果人的六种基本职能（6 ADLs）有两种受损，就能符合长期护理保险理赔的要求。长期护理保险有多受欢迎呢？在2012年，全美有超过800万人拥有长期护理保险，每年会新增40万份新保单，年增长在10%以上。

三， 长期护理保险如何理赔呢？
想要拿到长期护理保险理赔其实非常简单，只需要医生出具的证明，证明你有哪几种基本生活职能受损需要有人照顾起居，等保险公司核实通过后就会进行理赔。理赔一般有两种方式，一种是你拿着护理方给您开出的发票去找保险公司报销（Reimbur*****t），另一种则是保险公司一次性付给你一笔钱，取决于你当时投保的额度，然后由你自行分配这笔钱，这种方式叫做津贴（Indemnity）。一般来说传统的长期护理保险大都采取Reimbur*****t, 每个月拿收据向保险公司报销，能拿到多少钱取决于你当初你申请的每月理赔金额，也取决于你这个月花了多少钱。假设你保单上写的是每天150，每月4500，也就是说理赔时你每个月最多能拿到4500元。如果你只花了3000，保险公司只给你3000；如果你花了6000，你也只能拿到4500。而有的人比如行动不便或老年痴呆，每月去处理报销是很麻烦的，所以可以选择一次性津贴，类似于汽车保险理赔。

由于长期护理的概念越来越普及，很多保险公司也提供了将人寿保险（Life Insurance）和长期护理保险结合起来。假如你申请100万保额的人寿保险附带长期护理，那么在你未过世的时候需要长期护理服务，那么你的人寿保单就可以用你相应部分的保额支付你长期护理的费用。那么在你过世后，剩下的钱就会理赔给保单受益人。这种保单的好处是有保障，你可以选择多少年付清，之后就不用再股钱了，这是人寿 长期护理比单纯长期护理保险优越的方面。
总之养儿防老不如购买一份保险，为自己和家庭做好最全面的保护。