@互惠财富：带您了解加州地震保险制度@

加利福尼亚州（以下简称“加州”）是美国地震灾害的重灾区，美国历史上十个最大的地震中90%发生在加州。1906年旧金山发生了8.3级大地震，导致700多人死亡，直接经济损失5亿美元。*****旧金山再次发生6.9级地震导致270人死亡，直接经济损失10亿美元。1994年洛杉矶北岭发生6.7级地震导致62人死亡，9000多人受伤，直接经济损失超过300亿美元。
在1994北岭大地震之前，美国的地震保险均是由商业保险公司进行市场化运作。北岭地震导致了美国有史以来最大的人员伤亡和经济损失，保险公司受理了超过30万件索赔，支付的赔款远超过过去30年收取保费的总和，巨额赔付使得商业保险公司的地震保险经营陷入困境，十几家保险公司因此破产，其余的纷纷退出，或大幅度提高费率，地震保险市场严重失灵，供求矛盾突出。许多家庭由于得不到地震保险保障，而无法申请购房和重建资金的银行贷款，严重滞延了加州的经济复苏。为此，1995年加州**通过立法规定，凡在加州经营房屋保险的保险公司必须同时提供地震保险，即形成一种“强制供给”的制度安排。

尽管如此，但如果没有一个好的解决方案，保险公司也面临“勉为其难”的尴尬，地震保险的供给仍然不能得到彻底解决。为此，加州**重新考虑地震保险制度建设问题，也由此催生了加州地震保险制度（CEA）。1996年加州通过法案，成立加州地震保险局（California Earthquake Authority，CEA），这个组织的性质十分特殊，既不属于**部门，也不属于商业保险机构，是**主导下的具有公共部门色彩的公司化组织，即“私有公办”。“**主导”是指**特许经营并参与管理，享受免税地位，同时，在加州地震局（CEA）发生支付危机的时候，对其紧急融资予以便利和支持。“公司化运作”是指加州地震局（CEA）是通过市场筹资组建的，即由保险公司本着自愿的原则，根据其市场份额，参股加州地震局（CEA），并承诺在出现极端情况时，按照约定承担一定比例的损失。作为权利，这些公司可以将其承保的地震保险分保给加州地震局（CEA）,同时，可以获得保费10%的销售佣金和3.65%的营业费用。不参加加州地震局（CEA）的保险公司，则需要**向客户提供地震保险，并承担相应的责任。
加州地震局（CEA）受加州保险委员会监督，其最高管理机构是董事会，即委员会管理，该委员会由加州州长丶加州财政部长丶加州保险监督官丶加州众议院发言人（无投票权）和加州参议院规则委员会**（无投票权）5人组成。由**官员丶会员保险公司及地质科学机构共同经营管理。同时，加州地震局（CEA）还有一个顾问团，由11人组成，其中**代表5人，会员保险公司代表4人，保险代理人代表2人。目前，已有15家保险公司参加了加州地震局如（CEA），约占市场主体的70%。

加州地震保险的基本情况：1）保险对象：房屋丶室内财产以及地震造成的额外生活费用。2）承保范围：（1）房屋：修复和重建费用，与房屋保险的金额相同。2）室内财产。（3）地震造成的额外生活费。3）免赔额：损失金额的5%-25%（地震造成的额外生活费用无免赔额）。
加州地震保险的费率体系。为了确保差异化定价，避免保费负担的不公平和逆选择，加州地震局（CEA）与著名的风险建模公司EQE公司合作，研发地震风险模型，并以此进行风险区划和定价，将加州划分成为了19个费率区，费率水平从0.11% - 0.525%，
加州地震保险赔偿基金结构：自有资本金丶保费收入丶再保险安排丶风险证券化丶紧急贷款丶投资收益丶会员公司的分摊等。赔偿基金采用“分层处理技术”，将赔偿支付分为五个层级，第一层由自有资本丶保费资本金和投资收益负责；第二层由一般再保险和风险证券化产品负责；第三层由紧急贷款安排负责；第四层由特别再保险负责；第五层由会员保险公司进行分摊。目前，加州地震局（CEA）已形成超过100亿美元的赔付能力。
大部分加州居民住在活跃地震断层30英里范围内。即便您的住家距离断层很远，中等强度的地震仍然能造成严重的破坏。如果没有购买地震险，那么您就得不到应有的保险理赔，而且你需要自行负担修复费用，换而言之，您自己必须承担地震造成的全部损失。
购买CEA地震保险能让您在地震时损失的财物得到保障，您可以选择标准业主（Homeowners）或业主选择（Homeowners choice）保单，来组合成适合您的地震保险。
标准业主（Homeowners）:
CEA的标准业主保单是由三种不同项目所组合，包括住宅险，个人财产险和使用损失险。住宅险与个人财产险都有自付额的规定，使用损失险则无自付额。
业主选择（Homeowners choice）：
CEA的业主选择保单提供您更多选择和控制权，从住宅险（必须购买）开始，可添加个人财产险或使用损失险，或者添加二者。住宅险和个人财产险各有自付额（可降低个人财产险的自付额），使用损失险则无自付额。
还有更多满足您需求的保险项目比如紧急维修险，更多保险福利还有降低风险折扣。现在您知道CEA地震保险对您意味着什么了吗？在增加保险种类和自付额选择后，标准业主和业主选择保单的投保人现在均能在重大地震中受益。地震风险是真实存在的，正如同地震保险确实能为您带来益处一样。CEA现在提供更多保险种类与更多自付额选择，同时，保费也比以前便宜。CEA是一个由**管理，私人资助的非盈利机构，鼓励加州房屋业主丶移动住宅业主丶共管公寓业主和租客透过普及地震常识，防震应急措施和购买保险订单等方式来降低地震可能造成的破坏与损失风险。在破坏性地震发生之后，CEA保险能保证维修或重建被损毁的家园，还能为您更换贵重的个人财产。联系您专业的互惠保险顾问，为您在地震时买一份安心。