@互惠财富知识库：美国教育基金规划：529计划VS红利型保单@

父母亲对于孩子的教育，可谓是操碎了心。为了给孩子接受最好的教育，拥有更好的未来，很多家长计划让孩子出国留学。而在留学目的地的选择上，美国因其扎实的教育资源和科技经济基础，一直是中国留学生的首选。根据国际教育协会（Institute of International Education） 的报告显示2016至2017年间，中国大陆学生留学美国总人数为35.07万人，相对于2015至2016年增长了6.8%，占国际学生总数的32.5%，中国也连续8年成为美国海外学生的最大生源国！

与此同时，美国的教育费用也是非常昂贵的。*****的数据显示美国的公立大学2015-2019年四年的学杂费约为8.1万美金（约2万美金/年），私立大学2015-2019年四年的学杂费约为17.8万美金（约4.5万美金/年）。而每年的增长率分别在2.14%和2.8%不等（数据由过去10年的学费增长率统计得到），到2033-2037年四年的大学学杂费分别增加至每年公立学杂费3.3万美金和私立6.5万美金。


教育费用对于大多数的新移民家庭和计划让孩子赴美留学的家庭都将是一笔不小的开支，如何规划孩子的教育金也是这些家庭非常关心的问题。美国**也为此设立了各类的教育基金/助学基金计划，以帮助学生和家庭解决财务负担顺利完成学业。

如果按照是否需要提前规划来区分，美国的教育基金计划主要有两类：

需要提前规划的个人家庭的教育储蓄包括有：
1. 现金储蓄
2. 529计划
3. 红利型终身寿险；

就学时向**和学校层面申请的教育资助包括有：
1. 奖学金「Scholarships」
2.学生贷款 「Student Loans」
3. 助学金 「Student Aid」。

很多人会误把教育基金理解为某一个基金产品，其实不然。教育基金规划是一种理财的观念或者计划，目的是为了孩子接受高等教育提前准备一笔资金。因为这个目的做的理财规划，不论是储蓄丶投资都能称为教育金规划。而在教育金规划上最常见，同时具备税务优势，也最常被用来比较的两类分别是「529储蓄计划」（命名来源于美国税收法第529条）和「红利型的终身寿险」。两者没有绝对的好与坏，更多的则是不是适合家庭的财务需要。

529储蓄计划
529储蓄计划是一个特定用于高等教育或者职业教育费用的储蓄理财账户。计划参与者选择一个适合自己风险偏好的资产组合，将资金投入股票或债券账户，委托财务顾问经营管理，赚取收益。任何赚取的收益只要用于符合教育支出范畴的均无需支付州税或联邦税。符合范畴的教育支出有较严格的限制，仅包括：学杂费，书本费，学习用品用具等。如果将529计划的资金用于其他用途，则账户增值回报的部分需要缴税且要支付额外10%的罚款。
红利型终身寿险作为教育金规划
将人寿保险产品用于教育金规划的一种工具，在美国可以追溯很久的历史。但其实他并没有被大多数新移民家庭（也包括美宝妈妈）所了解，甚至于很多持牌保险代理人也对此没有充分的理解。



我们通过对比529计划，从5个方面来介绍红利型终身寿险产品「WholeLife」在教育基金规划上优势和适用性：

1. 规划的灵活性

· 529计划的投资账户资金只能用于子女的教育开支包括学费丶书本费丶住宿费等有比较严格的限制，如果将投资资金用于其他途径，投资增值的部分会被征税同时征缴10%的罚款；
· 红利型寿险的现金价值累积不仅局限于孩子的教育金上，资金可以灵活使用到例如购房丶创业起始资金丶结婚开支丶将来的退休养老金等；
2. 风险性和投资回报

· 529计划通常投资于共同基金，收益率随市场波动起落，但投资回报的潜力相对更高，根据选取的不同类型基金而不同；
· 红利型的终身寿险的资产配置更稳健，多为长期债券，通常会有保证的分红利率，多数公司的保证分红利率在3%-4%左右。
3. 对助学金的影响

· 在申请奖学金和助学金的时候，学校会需要审核家庭资产，529计划是需要申报的家庭资产之一，会影响奖学金和助学金的申请额度；
· 红利型的寿险则不会影响奖学金或者助学金的申请。
4. 人寿保险的寿险保障

· 529计划一定有他的优点，但如果家庭的经济支柱发生什么意外，对于孩子未来的就学和生活肯定会有极大的影响。
· 红利型终身寿险，毕竟是人寿保险产品。除了储蓄账户的分红现金积累以外，寿险部分在意外发生时给家庭和孩子提供一笔不菲的赔付，以确保在经济支柱发生意外的时候孩子可以获得足够的资金完成学业。
这里我们想要强调一下投保的顺序一定是先考虑家长作为被保险人再是孩子，毕竟家长是收入主要来源，是需要被保障的收入来源创造者。但也有特例的情况是：大部分的美国保险公司对于核保都会有一定的限制条件，需要投保人有美国的身份或者要求投保人与美国有一定的财务联系。当然新移民家庭一般都符合这类条件，但对于很多美宝妈妈来说，他们将来都会有想要让孩子来美国的就学的计划，但本人可能没有身份也没有美国的资产，如果要利用美国人寿保险来做教育规划则需要将被保险人设立为孩子，父母监管这份保单计划。因为孩子有美国的绿卡，符合购买美国寿险的核保条件。同时孩子因为年纪非常轻所以寿险成本很低，保费也最低。

5. 基金计划存入上限

· 与401k或者IRA账户不同，529计划没有每年的存入上限。但根据不同的计划，联邦法律法律529计划有一个存入总额的上限，根据各州的不同在20万至50万美金不等（这个金额代表州**估计的教育相关开支总额，其中也包括研究生院部分）
· 红利型终身寿险没有供款上限，投保人可以根据自身的情况和需求选择缴纳足够的保费。
虽然用人寿保险作为教育金规划并不适合每一个家庭，但作为不多的几个免税教育金规划方案之一，提供了灵活性，对冲市场风险，不影响助学金申请等诸多好处。对于新移民家庭和美宝妈妈来说，红利型的终身寿险除了提供优于国内/香港同类产品的寿险保障外，现金增值部分较为稳健，也可以利用这部分现金做教育金规划，是一个值得考量配置的产品。
最后，不论出于什么需要配置人寿保险对于很多家庭来说都是一个不小的决定，需要谨慎的评估。在做决定前，建议你利用专业的财务规划工具或者是咨询专业的保险经纪做一个咨询，确保人寿保险产品可以匹配自己和家庭的财务需求。