@互惠财富解疑：如何计算该买多少保额的寿险？@

多朋友买保险的时候，不知道计算保额，总在问：该买多少保额的寿险？那么，互惠财富今天就来给大家上一堂课吧，教大家如何计算该买多少保额的寿险，有朋友感兴趣的吗?哈哈，感兴趣的朋友们，咱们一起来好好学习天天向上吧。
　　随着大家保险意识的提升，寿险也和重疾险一样越来越受到重视。
　　寿险虽然也是一次性给付类保险，但与重疾不同，它一旦理赔就是身故(或全残)这样的极端情况。
　　因此这份保障更像是，一个人对于一个家庭来说，最终生命价值的体现。
　　既然寿险这么至关重要，那么对于一个家庭来说，到底需要多少保额的寿险呢?今天就让小诺带大家了解一下。如果学会了自己测算保额，以后在寿险的选择上也就更有底气。
　　一般来说，寿险更针对于家庭顶梁柱丶双职工家庭丶有房贷车贷等银行债务的借款人。因此，下文是以中年人为第一视角进行寿险保额上的测算。
　　要介绍的测算方法一共有四种。
　　一丶生命价值法
　　第一个是生命价值法，顾名思义，是用一个人的生命价值做依据，来考虑应该购买多少保险。
　　具体3个步骤：
　　1丶估算年平均收入;
　　2丶从年收入中扣除保险税收，自我消费等费用，假设剩余的这个收入全部贡献给家人;
　　3丶至退休年龄还应工作的年限，与剩余可贡献收入的乘积，就是你的生命价值。
　　公式：
　　生命价值=可贡献年收入×剩余工作年限
　　举例说明：
　　一个人30岁，假设其退休前年平均收入是10万元，到60岁退休。而且，假设他年收入保持不变，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。
　　这个人的生命价值则是：5万元*(60岁-30岁)=150万元。也就是说，这个人至少应该购买150万元保额的寿险。
　　当然，这种计算方法忽略了通货膨胀，以及退休后的退休金收入。而且如果你是家中唯一的经济支柱，还要考虑家庭未来的支出，如孩子教育和父母赡养，以及有无大额贷款等。
　　以上情况，这种算法都无法估算在内，因此，我们还准备了第二种测算方法。
　　二丶家庭需求法
　　家庭需求法就是通过假定不幸现在发生，计算事故发生后家人生活所需费用总和。包含家人所需的生活费丶教育费丶赡养费丶对外负债丶丧葬费等，扣除现有资产，所得的缺额作为保额的粗略估算。
　　具体也是3个步骤：
　　1丶确定目前的家庭总资产(包括储蓄丶有价证券丶投资型房产，已有的人寿类保额，家庭其他成员未来的收入);
　　2丶估算未来的家庭总负债(包括各类贷款，房贷车贷，孩子的教育金，老人的赡养费，家庭未来固定年限的基本生活费等);
　　3丶计算两者之差，就是你的家庭需求值，也就是寿险的保额。
　　公式：家庭需求=家庭总资产-家庭总负债
　　举个例子：
　　还是30岁的这个人，夫妻双方的家庭储蓄合计40万，理财投资20万，无投资型房产和人寿保险等，双方父母不再工作，女方配偶年收入8万，预计到退休年龄还要再工作25年，配偶退休前的总收入可以达到200万，那么他的家庭总资产就是260万。
　　考虑到双方老人有退休金，不用额外赡养费用，未来30年的家庭固定支出为10万/年，那就是330万，孩子教育30万，无其他负债，总计需要360万。
　　那么寿险的保额至少要覆盖到两者之差，也就是100万。
　　这种测算方式可以辅助第一种测算方法，从而确保保额达到较为合理的范围。
　　但是以上这两种测算方式，更适用于普通家庭。对于资产特别充沛，身价几百万，上千万的家庭，参考性不大。
　　三丶高净值人士保额计算法

　　那么，对于年收入100万以上高净值人群，有这样一种保额的测算方法：
　　公式：高净值人士保额=(个人年收入-个人年支出)/5%(银行利息)
　　举个例子：
　　一个人年收入200万，花到自己身上50万，剩下的150万是给这个家庭创造的纯利润。
　　想要确保这个家庭经济支柱无论在不在，都能给家庭150万的，如果银行利率是5%，需要存多少钱在银行才能每年拿到150万?
　　3000万——这就是身价，是保额。
　　四丶收入倍数法
　　又称为“双十法则”，指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的十倍，保费支出占家庭税后收入的十分之一。
　　第1个十：保险的保额一般是家庭税后年收入的十倍。
　　其意义在于，确保发生变故时，缺少经济收入的家庭在十年内生活水平不发生变化。
　　第2个十：每年的保费不大于家庭税后年收入的10%。
　　保险属于安全层面的需求，保险的初衷是风险的转移，是为了更好的丶无忧无虑的生活，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会给生活带来较大压力，与初衷背道而驰。
　　因此，保费支出不超过年收入的10%最为合适。其实5%—10%是一个比较合理的区间。对于一般家庭来说5%就合适了。
　　※ 写在最后：
　　对于预算有限的家庭来说，可以购买定期寿险，比如说本来是要保终身的，可以选择保到退休等，额度也能做高。
看完全文后，现在大家知道如何计算该买多少保额的寿险了吗?小编是真心希望大家能从互惠财富日常的学习中收获到对大家有用的保险知识，并且能学以致用。

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